Koszty pożyczki chwilówki bez niespodzianek

Minęły czasy, w których koszty pożyczki były w sposób dowolny ustalane przez pożyczkodawców. Dziś obowiązują odgórnie, ustawowo określone limity kosztów odsetkowych i pozaodsetkowych. Ich przekroczenie działa na niekorzyść firmy pożyczkowej, która na żądanie klienta musi zrezygnować z pobierania w takim przypadku jakichkolwiek kosztów, związanych z pożyczką. Ile zapłacimy maksymalnie za pożyczkę udzielaną poza systemem bankowym?

Maksymalne odsetki od pożyczki

Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku wskazuje, że każde zobowiązanie - pożyczka lub kredyt, o ile nie przekracza kwotowo sumy 255 550 zł, będzie postrzegane w świetle obowiązujących przepisów jako kredyt konsumencki. Z tego tytułu ograniczeniu podlega wysokość maksymalnych odsetek od pożyczki udzielanej także przez firmę pożyczkową.

Pożyczka gotówkowa nie może być oprocentowana powyżej maksymalnej stopy rocznej nieprzekraczającej dwukrotnej wysokości odsetek ustawowych. Odsetki te są równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, powiększonej o 3,5 proc. Stopa referencyjna wynosi 1,5 proc., dlatego maksymalne oprocentowanie pożyczek i kredytów wynosi 10 proc. w skali roku.

Limit kosztów pozaodsetkowych

Firmy pożyczkowe nie mogą swobodnie kształtować wysokości kosztów pozaodsetkowych, jakie naliczane są wraz z odsetkami w związku z zaciąganiem przez klienta pożyczki. Od 11 marca 2016 roku zaczęły obowiązywać w Polsce przepisy ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, w których ustalono ich limit. Pożyczki nie mogą mieć wyższych kosztów pozaodsetkowych niż suma 25 proc. całkowitej kwoty kredytu oraz 30 proc. kwoty zmiennej, uzależnionej od okresu, na jaki zaciągnięto chwilówkę. Wszystkie koszty związane z zaciągnięciem i spłatą pożyczki nie mogą przekroczyć 100 proc. całkowitej kwoty kredytu.

Jeśli firma pożyczkowa przy udzielaniu pożyczki przekroczy takie pułapy kosztów odsetkowych lub pozaodsetkowych, konsument zyska automatyczną ochronę wynikającą z ustawy. Będzie mógł zwrócić kredyt czy pożyczkę bez odsetek i innych kosztów. Dlatego firma pożyczkowa udzieli mu w efekcie swoich bezprawnych praktyk tzw. kredytu darmowego. Raczej nie będzie to leżało w interesie pożyczkodawców, którym zależy na zarabianiu na kolejnych pożyczkach, udzielanych konsumentom.