.jpg)
Jednym z pierwszych kroków, które wykonujemy w celu wybrania najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego jest obliczenie miesięcznej raty. To właśnie ona pokaże nam w najmniejszej skali, czy stać nas na daną opcję kredytową.
Zacznijmy od tego, że rata może być spłacana na dwa sposoby: w systemie rat malejących i równych. Pierwsza oznacza oczywiście, że raty z biegiem czasu przybierają coraz to mniejszą wartość, zaś druga, że przez cały okres kredytowania spłacamy co miesiąc raty tej samej wysokości (przy założeniu, że stopa referencyjna WIBOR dla kredytu w złotówkach utrzymuje się na stałym poziomie).
Zasadniczym podobieństwem obu jest zmniejszanie się części odsetkowej raty, z tym że w przypadku rat malejących część kapitałowa jest na stałym poziomie przez cały okres kredytowania. W ratach równych proporcje pomiędzy częściami ulegają zmianie co miesiąc.
Najprostszym sposobem na ręczne wyliczenie wysokości należności w formule rat równych oblicza się według poniższego wzoru:
rata = S*qn*q-1/qn-1
gdzie poszczególne znaki oznaczają:
q – 1+r/m
S – kwota zaciągniętego kredytu
n – liczba rat
r – oprocentowanie nominalne dla okresu
m – liczba rat w okresie (najczęściej w roku)
Wyobraźmy sobie, że zaciągnęliśmy kredyt na wysokość 200 tys. zł na okres 30 lat z oprocentowaniem na poziomie 4%. Podstawmy dane do wzoru.
q=1+0,04*12=1,48
rata= 200 000* 1,48360*(1,48-1/1,48360-1)= 954,83 zł
Rata stała wyniesie więc 954,83 zł
Ratę malejącą wyliczyć jest już o wiele łatwiej.
Najlepiej go zrozumieć, rozpisując go w ten sposób:
część kapitałowa = początkowa kwota kredytu/ liczba wszystkich rat
część odsetkowa = kwota kredytu pozostała do spłaty * oprocentowanie w skali roku/liczba rat w roku
rata = część kapitałowa + część odsetkowa
Teraz podstawimy parametry z naszego przykładu:
kwota zaciągniętego kredytu (kwota początkowa) = 200 000 zł
oprocentowanie w skali roku = 4%
okres kredytu = 30 lat
liczba rat w roku = 12
Pierwsza rata:
część kapitałowa = 200 000/360 = 555,56 zł
część odsetkowa = 200 000 * 4%/12 = 666,67 zł
rata = 555,56 + 666,67 = 1 222,23 zł
Druga rata:
część kapitałowa = 200 000/360 = 555,56 zł
część odsetkowa = (200 000 – 555,56) * 4%/12 = 7 977,7776/12= 664,81 zł
rata = 555,56 + 664,81 = 1 220,37 zł
Pierwsza rata wyniosłaby więc 1 222,23 zł, a druga 1 220,37 zł. Kolejne systematycznie byłyby coraz mniejsze. Część odsetkową odlicza się tutaj od kwoty pozostałego do spłaty kapitału, dlatego jest ona coraz mniejsza.
Jak widać, ręczne obliczenia w przypadku obydwu formuł są dość skomplikowane, zwłaszcza w przypadku rat równych, co wymaga nieustannej uwagi. O wiele prostszym sposobem na obliczenie pojedynczej miesięcznej raty jest skorzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego. Takie narzędzie znajdziemy na https://hipoteki.net/, co zaoszczędzi sporo naszego czasu i chyba jeszcze więcej wysiłku, co możecie stwierdzić po powyższych wyliczeniach, które nawet wprawionemu matematykowi mogą nie przyjść wcale tak łatwo.
